Вирішення проблем з платежами в глобальній електронній комерції

Платіжні проблеми, з якими стикаються мерчанти

Незважаючи на те, що плавний потік платежів і підібраний набір методів звучать ідеально, впровадження та управління цією системою є непростим завданням для продавців. Робота з компаніями електронної комерції, що розширюються, дала мені власний досвід з різними труднощами, з якими вони стикаються при обробці великих платежів. Ось деякі з найпоширеніших перешкод і підводних каменів і чому вони важливі:

📌 Технічні інтеграції та складність

Щоб підтримувати кілька способів оплати та постачальників, мерчантам часто доводиться виконувати складні технічні інтеграції. Кожен платіжний шлюз або провайдер може мати власний API, власні особливості та власні вимоги до обслуговування. Якщо ви вирішите запропонувати п’ять різних варіантів оплати, вам може знадобитися жонглювати п’ятьма різними інтеграціями (якщо ви не використовуєте агрегатор або рівень оркестрації для їх об’єднання). Багато зростаючих компаній стикаються з труднощами з налаштуванням цих платіжних систем, особливо на ранніх стадіях. Для інтеграції без помилок потрібні спеціальні знання – погано реалізований платіжний API може призвести до невдалих транзакцій або навіть вразливостей безпеки.

Не кожен мерчант має велику технічну команду, а витрачання годин розробника на платежі означає менше часу на інші функції. Як наслідок, деякі продавці обмежують методи, які вони пропонують, просто через навантаження на інтеграцію. Інші йдуть вперед, але потім стикаються з проблемами пожежогасіння в кількох системах. Одним із способів, яким індустрія вирішує цю проблему, є платформи управління платежами , які діють як єдиний рівень для управління кількома постачальниками платежів. Ці платформи можуть зменшити навантаження на технічну команду мерчанта, обробляючи з’єднання та надаючи єдиний інтерфейс. Вони також можуть увімкнути розумну маршрутизацію (надсилання транзакції іншому провайдеру, якщо один з них не вдається) для підвищення надійності. Однак використання таких платформ саме по собі є інтеграцією і часто значною інвестицією.

📌 Комплаєнс і складність нормативних вимог

Платежі жорстко регулюються, і це правильно, адже вони стосуються руху грошей та особистих даних. Мерчанти часто опиняються в павутині правил: PCI DSS для безпеки карток, GDPR або інші закони про конфіденційність даних, PSD2 та суворі правила аутентифікації в Європі, AML/KYC , якщо вони обробляють певні транзакції тощо. Для продавця, основним бізнесом якого є роздрібна торгівля, а не фінанси, це може бути непосильним завданням. Нехтування дотриманням вимог є небезпечним – це може призвести до штрафів або відрізання від платіжних партнерів. Проте багато стартапів та МСП спочатку не помічають цих аспектів.

Як зазначив один фінтех-експерт, компанії на ранніх стадіях розвитку зазвичай зосереджуються на технологіях та інтерфейсі користувача, але дотримання вимог є «фундаментальним для сильного, тривалого бізнесу», а не просто пунктом для позначки. Якщо ви продавець, можливо, вам доведеться інвестувати в спеціалістів із дотримання вимог або доручити виконання деяких завдань своїм постачальникам платіжних послуг. Але покладатися на провайдерів можна лише так далеко; В кінцевому підсумку, торговець несе відповідальність за їх кінцевий результат. Наприклад, навіть якщо ви використовуєте шлюз третьої сторони (тому не торкаєтеся даних картки безпосередньо), ви все одно повинні обробляти дані клієнтів законно та належним чином реагувати на такі речі, як суперечки щодо зворотного платежу. У транскордонних продажах складність регулювання подвоюється – кожна країна може мати власні закони про захист прав споживачів або вимоги щодо обробки платежів.

📌Управління шахрайством та експертиза безпеки

Як згадувалося раніше, запобігання шахрайству – це постійна боротьба. Великі продавці часто мають цілі команди або складні системи, призначені для моніторингу транзакцій, перегляду позначених замовлень і коригування правил шахрайства. Невеликі продавці можуть повністю покладатися на будь-які базові перевірки шахрайства, які пропонує їхній постачальник платіжних послуг (PSP). Але обмеження, пов’язані з тим, що ви покладаєтеся виключно на заздалегідь визначені пропозиції від PSP, стають очевидними в міру масштабування. Загальний фільтр шахрайства може бути занадто суворим (блокує хороших клієнтів) або занадто слабким (пропускає шахрайство) для вашої конкретної бізнес-моделі. Його тюнінг вимагає знань і іноді додаткових інструментів. Боротьба з шахрайством також передбачає обробку зворотних платежів (коли клієнти оскаржують стягнення плати). Кожен чарджбек не тільки потенційно призводить до витрат на доходи та товари, але й до комісій та шкоди вашій репутації перед платіжними системами.

Високі показники чарджбеків можуть навіть призвести до того, що мерчант потрапить до чорного списку карткових систем. Отже, мерчанти стикаються з проблемою: як підтримувати низький рівень шахрайства без негативного впливу на коефіцієнт конверсії. Це часто вимагає інвестицій у кращі рішення для виявлення шахрайства (деякі використовують машинне навчання, відбитки пальців пристрою тощо) або наймання аналітиків шахрайства. Це витрати та складнощі, які не є очевидними, коли бізнес тільки починається. Як наголошується в одному глибокому звіті, кожен відхилений платіж, який міг бути схвалений, є втраченим продажем, і це призводить до величезних збитків у всьому світі. Тому продавцям потрібно оптимізувати коефіцієнт схвалення (іноді за рахунок наявності кількох підключень для залучення клієнтів або резервних варіантів), водночас виявляючи шахрайство – дуже тонкий баланс.

📌 Множинність провайдерів і фрагментація

Коли мерчант виходить на нові ринки, він часто виявляє, що один постачальник платежів (PSP) не може зробити все. Можливо, їхній основний PSP не підтримує популярний місцевий спосіб оплати в країні X, тому вони інтегрують додаткового спеціаліста для цього. Або вони виявляють, що їхні ставки авторизації в країні Y низькі у поточного покупця, тому вони додають ще один. З часом ці сценарії можуть призвести до фрагментації налаштувань платежів: різні шлюзи для різних регіонів або методів. Керувати всім цим може стати кошмаром. Звірка стає складною — ви можете отримувати окремі звіти від кожного постачальника та об’єднувати їх для підрахунку продажів.

Якщо клієнт просить повернути гроші, вам потрібно з’ясувати, яка система обробила його платіж. Оркестрація платежів є потенційним рішенням: вона може централізувати кілька провайдерів на одній платформі, автоматизувати інтелектуальну маршрутизацію та надати єдину інформаційну панель. Але не всі бізнеси поки що є або можуть собі дозволити такі рішення. Без оркестрації мерчантам часто доводиться створювати внутрішні інформаційні панелі та логіку для управління клубком платіжних потоків. Це виклик, який вимагає як інженерних, так і експлуатаційних зусиль.

📌 Залежність від функцій та дорожньої карти PSP

Багато мерчантів для простоти використовують стороннього постачальника платіжних послуг. Зазвичай це означає, що ви отримуєте лише ті функції, які пропонує PSP. Ситуація може бути обмежувальною. Наприклад, якщо PSP не підтримує новий спосіб оплати, який набирає обертів, ви або чекаєте і сподіваєтеся, що вони додадуть його, або інтегруєте його через іншого провайдера (з проблемами оплати, зазначеними вище). Якщо інструменти PSP для боротьби з шахрайством не виявляють новий тип шахрайства, у вас може не вистачити гнучкості для швидкої адаптації. У той час як деякі PSP пропонують широкі можливості налаштування, інші залишаються в основному недоступними для налаштування. Прив’язка до однієї платформи може призвести до прив’язки до постачальника, коли перехід на інше рішення або додавання нових функцій стане дуже дорогим (оскільки вам доведеться повторно інтегруватися або навіть просити клієнтів перенести збережену платіжну інформацію).

Ось чому деякі великі продавці вирішують створювати більше власних постачальників або використовувати кілька PSP, щоб не класти всі яйця в один кошик. Однак, як ми обговорювали, жонглювання кількома системами має свої витрати. Це компроміс: зручність однієї PSP у порівнянні з гнучкістю більш індивідуального підходу. Продавці повинні активно спілкуватися зі своїми PSP, виступати за основні функції та мати запасний план на випадок, якщо їхні потреби не задовольняються. Попередньо визначена пропозиція PSP також може включати структуру комісій, яка не є оптимальною (наприклад, можливо, прямі банківські платежі можуть заощадити комісію, але якщо PSP не підтримує їх вбудовано, ви застрягнете на більш дорогих методах).

📌 Проблеми з масштабуванням та продуктивністю

У міру зростання обсягу платіжна система, яка чудово працювала для невеликого магазину, може почати перевищувати ліміти. Існують технічні проблеми масштабування (забезпечення того, щоб каса могла впоратися зі стрибками трафіку, що платіжний шлюз не дроселював вас тощо), а також фінансові (більші обсяги можуть вимагати кращих ставок або викликати вищі вимоги до резервів від процесорів). Проблема, з якою стикаються продавці, полягає в перегляді та оптимізації в міру масштабування – це може включати взаємодію з кількома банками або PSP для отримання кращих темпів транзакцій або перехід на корпоративні плани для більшої надійності. Все це вимагає часу та знань. Крім того, нові ринки часто означають нові валюти та потребу в конвертації валюти, що додає міркувань щодо валюти (валюти) та іноді регуляторних перешкод (наприклад, наявність місцевих організацій або рахунків у місцевих банках для ефективної репатріації коштів).

📌 Нормативно-правове різноманіття та оновлення

Зокрема, працюючи на міжнародному рівні, торговці повинні йти в ногу з постійно мінливим нормативно-правовим ландшафтом. Один рік це PSD2 в ЄС, який вимагає двофакторної аутентифікації платежів; Наступного року в Бразилії може з’явитися новий закон про права споживачів, який вплине на те, як має відбуватися повернення коштів; В інших країнах країна може запровадити локалізацію даних (платіжні дані мають зберігатися в країні). Це не гіпотетично – вони трапляються регулярно. Наприклад, європейські правила призвели до того, що в останні роки багато продавців впровадили 3D Secure 2.0, щоб виконати мандат PSD2 щодо надійної автентифікації клієнтів. Це був значний проект для багатьох компаній, який іноді викликав тертя у відносинах з клієнтами, поки це не було вирішено. Недотримання вимог означає, що банки можуть відмовити в транзакціях або стягнути штрафи. Тому мерчанти стикаються з тим, що їм потрібна або внутрішня команда, або зовнішні консультанти, які б постійно стежили за регуляторним середовищем платежів і керували необхідними змінами.

Зрозуміло, що управління онлайн-платежами – це багатогранний виклик. Це не так просто, як «просто підключіть касу». Найуспішніші мерчанти підходять до платежів як до стратегічної функції бізнесу. Вони виділяють на це ресурси – чи то внутрішні експерти, чи то надійні платіжні партнери – розуміючи, що добре налагоджена платіжна операція може бути конкурентною перевагою (вища конверсія, менша втрата), тоді як хитка може бути вузьким місцем або зобов’язанням.

Як уже згадувалося, однією з тенденцій, яка допомагає вирішити ці платіжні проблеми, є зростання оркестрації платежів і уніфікованих платіжних платформ. Ці рішення спрямовані на вирішення багатьох складнощів: ви один раз інтегруєтеся з рівнем оркестрації, і він підключається до кількох способів оплати, оптимізує маршрутизацію та забезпечує єдине подання даних. Він також може абстрагуватися від деяких тягарів дотримання вимог. Однак мерчантам слід оцінити, чи підходить таке рішення під їхній розмір та бізнес-кейс, оскільки воно додає ще одного партнера в ланцюжку.

Зрештою, мерчанти повинні бути проактивними: інвестувати в надійну платіжну інфраструктуру та експертизу на ранніх стадіях, а не ставитися до платежів як до другорядної думки. Як кажуть у платежах, якщо ви думаєте, що хороша обробка платежів коштує дорого, спробуйте погану обробку платежів – невдалі платежі та шахрайство можуть коштувати набагато дорожче, ніж робити все з самого початку.

Банки та фінтех-компанії: розвиток платіжної екосистеми

Традиційно банки займали центральне місце в платежах (зрештою, вони випускають картки та відкривають рахунки), але вони не завжди були відомі інноваціями чи гнучкістю в торгових послугах. Однак протягом останніх кількох років банки розширюють свої платіжні послуги та налагоджують партнерські відносини з фінтех-компаніями, щоб краще обслуговувати сучасний світ цифрової комерції. Ця зміна ландшафту важлива для продавців, оскільки вона може принести нові можливості та покращення в транскордонних платежах і платіжному досвіді клієнтів.

➤ Цифрові гаманці та мобільні додатки від банків

Багато банків по всьому світу запустили власні цифрові гаманці або додатки для мобільних платежів. Вони зрозуміли, що якщо вони не запропонують клієнтам дружній спосіб оплати через смартфони, технологічні компанії заповнять прогалину. Наприклад, деякі банки дозволяють клієнтам платити колегам або продавцям безпосередньо через мобільний додаток банку, використовуючи лише номер телефону або QR-код. Банки також все частіше підтримують інтеграцію з основними мобільними гаманцями (щоб клієнт міг легко додати свою дебетову картку до мобільного гаманця та використовувати її онлайн або безконтактно). Таким чином, банки залишаються актуальними в повсякденних операціях своїх клієнтів. Для продавців це означає, що під час оформлення замовлення ви можете почати бачити варіанти оплати, які, по суті, є гаманцями, забезпеченими банком. Прийом платежів з цих банківських додатків іноді може бути таким же простим, як додавання нового методу через еквайр, і вони часто працюють на миттєвих банківських переказах. Перевага полягає в довірі та охопленні – споживачі довіряють своїм банкам, і якщо їхній банківський додаток може платити вам безпосередньо, це на одну перешкоду менше. У деяких регіонах банки з різних країн навіть співпрацювали, щоб створити міжбанківські гаманці, які працюють на міжнародному рівні.

➤ Peer-to-peer (P2P) стає комерційним

Ми згадували P2P-додатки в попередньому розділі. Цікаво, що на деяких ринках вони очолюються банками або консорціумами. Наприклад, існують міжбанківські платіжні сервіси P2P (коли кілька банків об’єднуються, щоб забезпечити миттєві перекази між своїми клієнтами, часто за допомогою простого псевдоніма, наприклад, електронної пошти або телефону). Яскравим прикладом є система в США, запущена мережею великих банків, яка дозволяє здійснювати миттєві P2P-платежі. Ці P2P-послуги, що підтримуються банками, тепер входять у роздрібну торгівлю , дозволяючи клієнтам платити бізнесу так само легко, як і друзям. Що стосується продавців, то якщо така система популярна на вашому цільовому ринку, ви захочете мати можливість прийняти її. Хороша новина полягає в тому, що банки зазвичай надають зрозумілий шлях для приєднання бізнесу (часто через власний банк продавця). Той факт, що банки підтримують P2P для роздрібної торгівлі , означає простіші, часто в режимі реального часу, платежі, які вносяться безпосередньо на ваш рахунок, з низькими комісіями. Це ознака того, що банки визнають і адаптуються до користувацького досвіду інновації, які принесли фінтех.

➤ Фінтех-партнерство для транскордонних платежів

Транскордонні платежі (надсилання або отримання грошей за кордоном) історично були повільними та дорогими, коли вони здійснювалися через традиційні банки (наприклад, банківські перекази або кореспондентський банкінг). Фінтех-компанії побачили тут можливість і розробляють рішення для швидших і дешевших транскордонних потоків. Розуміючи це, банки все частіше співпрацюють з фінтех-компаніями для покращення своїх пропозицій. Згідно з галузевими звітами, близько 62% банків активно вивчають партнерство з фінтех-компаніями для вдосконалення транскордонних платіжних рішень. Ці партнерства можуть призвести до того, що банки використовуватимуть фінтех-платформи за лаштунками, щоб надсилати гроші за кордон за лічені хвилини, а не дні, і пропонувати кращі обмінні курси. Для продавців електронної комерції це може означати такі покращення, як швидші розрахунки за міжнародними продажами, можливість ефективніше платити закордонним постачальникам або отримувати кошти від іноземних клієнтів, а також навіть нові послуги, такі як мультивалютні рахунки (коли банк дозволяє продавцю легко зберігати баланс у різних валютах). Деякі банки інтегрують фінтех-сервіси, які автоматично спрямовують транзакції найдешевшим або найшвидшим шляхом у всьому світі. Розширення в цій сфері є багатообіцяючим для продавців, які ведуть глобальний бізнес – це означає, що старі больові точки транскордонних платежів можуть поступово зникнути, оскільки банки впроваджуватимуть сучасні технології.

➤ Банки, що пропонують мерчант послуги та платформи

Ще одна тенденція полягає в тому, що банки активізуються, щоб надавати більш цілісні рішення для мерчантів, іноді конкуруючи з платіжними процесорами, що працюють виключно з чистою грою. Банки вже давно пропонують базові мерчант рахунки для процесингу карток, але тепер деякі йдуть далі, пропонуючи платіжні шлюзи з повним спектром послуг, рішення для онлайн-кас і навіть додаткові послуги, такі як аналітика або інтеграція лояльності. Вони часто роблять це, купуючи фінтех-стартапи або використовуючи фінтех-рішення з білим брендом. Наприклад, банк може запропонувати плагін для електронної комерції, який включає оплату з кількома місцевими способами оплати – історично склалося так, що за цим зверталися до спеціалізованого PSP. Перевагою для продавців, які використовують рішення банку, може бути більш тісна інтеграція з банківськими послугами (наприклад, все, від кредитів до управління казначейством під одним дахом) і потенційно кращі комісії (оскільки банки можуть скоротити деяких посередників). Однак банкам все одно доводиться наздоганяти в користувальницькому досвіді; ось чому багато хто вибирає партнерство з фінтехами або технологічними компаніями , які досягають успіху в UI/UX.

➤ Краща підтримка транскордонної електронної комерції

Багато банків усвідомлюють, що їхні бізнес-клієнти (мерчанти) вже не працюють лише локально. Навіть малий бізнес може продавати по всьому світу через онлайн-маркетплейси або власні веб-сайти. Це підштовхує банки пропонувати такі функції, як динамічна конвертація валют (щоб продавець міг стягувати з клієнтів плату в місцевій валюті, але розраховуватися в валюті продавця), або мультивалютні рахунки, або простіший доступ до міжнародного еквайрингу. Ми також бачимо, що деякі банки приєднуються до міжнародних ініціатив або мереж для полегшення транскордонних платежів (наприклад, участь у нових платіжних мережах у режимі реального часу, які функціонують на міжнародному або принаймні регіональному рівні). Всі ці зусилля означають, що в найближчому майбутньому мерчантам може не знадобитися так багато окремих постачальників для різних країн – їх основний банк або еквайр зможе з легкістю обробляти більш глобальні транзакції.

➤ Зближення фінтех-банку

Межа між банками та провайдерами фінтех-платежів стирається. Є фінтехи, які отримують банківські ліцензії, і банки, які запускають додатки, схожі на фінтех. Для продавців важливий результат: більший вибір і потенційно більше інновацій. Одним із прикладів є поштовх до платежів у режимі реального часу: у Європі банки впроваджують миттєвий кредитний переказ SEPA як стандарт для платежів у євро, які можуть здійснюватися за лічені секунди 24/7. Регулюючі органи навіть прагнуть ввести миттєві платежі, щоб зробити їх повсюдними. У міру того, як ця інфраструктура стає стандартною, банки можуть створювати зручні для споживачів послуги (уявіть, що кожен банківський рахунок може функціонувати як Venmo/Zelle, але при цьому миттєво платити будь-якому продавцю). Аналогічно і в інших регіонах є аналогічні ходи. Майбутнє платежів, ймовірно, передбачає тіснішу співпрацю між банками та фінтех-компаніями, що забезпечить швидкість та зручність завдяки довірі та стабільності банків.

Для комерсантів корисно стежити за цими банківськими нововведеннями. Це може означати, що ви можете домовитися зі своїм банком про кращі умови для обробки або скористатися новою послугою, яка спростить ваші операції. Наприклад, якщо ваш місцевий банк тепер пропонує плагін для електронної комерції, який включає всі популярні місцеві способи оплати (оскільки він співпрацює з агрегатором фінтех), ви можете заощадити на інтеграції окремих рішень.

Підсумовуючи, можна сказати, що банки не сидять на місці в умовах прориву у сфері фінтех. Вони адаптуються – створюючи цифрові гаманці, дозволяючи здійснювати P2P-платежі для роздрібної торгівлі, співпрацюючи для швидших транскордонних платежів і розширюючи свої пропозиції торгових послуг. Така еволюція приносить користь мерчантам, збільшуючи конкуренцію та розширюючи набір інструментів для платежів. Це також свідчить про те, що майбутнє може принести більш інтегровані рішення, де розрив між тим, що пропонує банк, і тим, що пропонує спеціалізований постачальник платежів, буде набагато меншим. Продавці повинні оцінювати як банки, так і постачальників фінтех-послуг при побудові своєї платіжної стратегії, оскільки найкращим рішенням може бути комбінація (наприклад, використання транскордонного сервісу банку разом із кращим API для оформлення замовлення фінтех).

Глобальні платіжні тренди та пазл фрагментації Європи

Роблячи крок назад, важливо розглядати все в контексті глобальних платіжних тенденцій , які формують індустрію, а потім зосередитися на тому, як продавці, особливо європейські, страждають від регіональної фрагментації та регуляторної різноманітності.

📈 Світові тренди

1. Домінування цифрових платежів: Готівка неухильно зменшується у використанні як для транзакцій у магазинах, так і в Інтернеті по всьому світу. Споживачі використовують цифрові платежі – будь то картки, мобільні гаманці чи банківські перекази – з безпрецедентною швидкістю. Наприклад, за останні кілька років використання цифрових гаманців різко зросло; Прогнози показують, що протягом наступних кількох років на цифрові гаманці може припадати близько 60%+ вартості транзакцій електронної комерції. Це означає, що продавці конче повинні підтримувати цифрові форми оплати, інакше вони ризикують відштовхнути більшість клієнтів. Це також означає, що триває конкуренція за забезпечення найкращого досвіду цифрових платежів (найшвидший, найзручніший, найбезпечніший), оскільки саме в цьому полягає конверсія.
2. Mobile-first та омніканальні: Споживачі в усьому світі переходять на мобільні пристрої. Багато покупців в основному використовують смартфони для перегляду та покупок. Платіжний досвід змінюється відповідно — платежі в один клік, біометрична автентифікація (розпізнавання відбитків пальців або обличчя) на телефонах, а також використання месенджерів або соціальних додатків для полегшення покупок. Платежі також стають більш омніканальними, а це означає, що клієнти очікують безперебійної роботи, незалежно від того, чи знаходяться вони на веб-сайті, в мобільному додатку або навіть у фізичному магазині. Ця тенденція підштовхує продавців до уніфікації своїх платіжних систем у різних каналах (наприклад, дозволяючи з однаковою легкістю використовувати збережений у додатку спосіб оплати на веб-сайті або в магазині).
3. Платежі в режимі реального часу: Зростання платіжних мереж у режимі реального часу (миттєві банківські перекази) у різних країнах встановлює нові очікування. У багатьох місцях люди можуть миттєво надсилати гроші один одному 24/7 (навіть о 3 годині ночі в неділю) і отримувати їх за лічені секунди. У міру того, як ситуація нормалізується, вони очікують, що онлайн-покупки також потенційно будуть оплачуватися швидше. Ця тенденція частково підживлюється регуляторними ініціативами (наприклад, уряди або центральні банки просувають системи миттєвих платежів), а частково вимогою клієнтів про негайність. Для продавців це може означати швидший грошовий потік (більше не потрібно чекати на кошти), а також нові способи оплати (наприклад, схеми «запит до оплати», коли ви надсилаєте запит, а клієнт авторизує миттєвий push-платіж зі свого рахунку).
4. Вбудовані фінанси: Ще однією великою тенденцією є те, що платежі (і фінансові послуги) стають вбудованими в нефінансові платформи. Наприклад, програмне забезпечення для електронної комерції може мати вбудовану обробку платежів, додатки для спільних поїздок мають вбудовані платежі, платформи соціальних мереж тепер полегшують покупки безпосередньо. Ця тенденція свідчить про те, що межа між «платіжними провайдерами» та «комерційними платформами» розмивається. Продавці можуть виявити, що платформа, яку вони використовують для роботи свого магазину або послуги (будь то маркетплейс, конструктор SaaS-магазинів тощо), пропонує інтегровані варіанти оплати, які оптимізовані та готові до використання. Така схема може спростити налаштування, але також може означати меншу гнучкість у виборі провайдерів.
5. Персоналізація та безпека на основі даних: Коли платежі переходять у цифровий формат, вони генерують багато даних. Світові тенденції показують, що компанії використовують ці дані для покращення користувацького досвіду, наприклад, для персоналізованих пропозицій або згладжування майбутніх замовлень, аналізуючи поведінку в минулому. Крім того, дані та штучний інтелект активно використовуються для підвищення безпеки (системи виявлення шахрайства , які навчаються та адаптуються). Наприклад, штучний інтелект може схвалити підозрілу на вигляд транзакцію, оскільки він розпізнає тонкий шаблон, який вказує на те, що це насправді клієнт (або навпаки, заблокувати, здавалося б, нормальну, тому що помітить приховану ознаку шахрайства).

Цей підхід, заснований на даних, лежить в основі таких сервісів, як «мережеві токени» або «токени Visa», які автоматично оновлюють інформацію про картку, коли термін дії картки закінчується, зменшуючи кількість невдалих транзакцій, або аутентифікацію на основі ризику, яка кидає виклик користувачеві лише коли ризик високий, в іншому випадку мовчки схвалює, щоб все було гладко. Продавці отримують вигоду від цього, спостерігаючи вищі показники успіху та менше непорозумінь для хороших клієнтів.

📈 Європейська фрагментація та різноманіття

Європа – цікавий, а іноді й розчаровуючий випадок з платежами. Незважаючи на зусилля Європейського Союзу щодо створення єдиного цифрового ринку, платіжний ландшафт залишається дуже фрагментованим у різних європейських країнах. Кожна країна часто має свої улюблені способи оплати та банківські практики. Кілька прикладів:

• Німеччина має традицію виставлення рахунків і прямих дебетових платежів, і німці також широко використовують PayPal. Використання кредитних карток у Німеччині нижче, ніж, скажімо, у Франції чи Великій Британії.
• Нідерланди, як відомо, віддають перевагу своїй системі банківських переказів (яка, як ми зазначали, має там ~75% частки в Інтернеті).
• Скандинавські країни, такі як Швеція , мають широке впровадження додатків для мобільних платежів і швидкий перехід до безготівкових розрахунків, а також додаток для банківських переказів (Swish у Швеції).
• Країни Східної Європи можуть мати нижчий рівень проникнення карток, тому більш поширеними можуть бути накладені гроші та місцеві системи банківських переказів або навіть готівкові ваучери.
• Велика Британія, хоча вже не є членом ЄС, має високе використання карток і цифрових гаманців (Apple Pay тощо), а також власну мережу швидших платежів, яка все частіше використовується у фінтех-додатках.

Через це європейський мерчант (або будь-який продавець, що продає по всій Європі) повинен адаптуватися до уподобань кожної локалі. Універсального рішення не існує. Ця фрагментація також поширюється на інфраструктуру: різні країни мають різні банківські мережі та часто різні моделі шахрайства, на які варто звернути увагу.

Крім того, нормативно-правова різноманітність існує навіть у всеосяжних законах ЄС. Такі правила, як PSD2, застосовуються по всьому ЄС, але регулюючі органи кожної країни можуть застосовувати їх дещо по-різному або з різною швидкістю. Наприклад, під час впровадження вимоги PSD2 щодо суворої автентифікації клієнтів у різних країнах часові рамки та підходи були різними, що спричинило певну плутанину. Крім того, деякі країни мають додаткові правила; Одна країна може вимагати дві квитанції про транзакцію, інша може мати унікальну вимогу щодо податкової звітності для платежів тощо.

Непослідовне регулювання в різних державах-членах спричиняє складність та дисбаланс — як зазначається в європейському фінансовому аналізі. Це означає, що продавець у Європі повинен бути пильним не лише щодо правил ЄС, але й щодо місцевих тлумачень або додаткових законів (наприклад, німецьких правил BaFin або французьких рекомендацій CNIL щодо даних).

Тривають зусилля з уніфікації та дефрагментації платежів Європи. Однією з основних ініціатив є Європейська платіжна ініціатива (EPI), яка спрямована на створення єдиної загальноєвропейської схеми платежів (ймовірно, на основі рахунку в рахунок), щоб конкурувати з глобальними картковими мережами та оптимізувати платежі по всій Європі. Якщо EPI вдасться, можливо, через кілька років продавець зможе прийняти єдиний «європейський» спосіб оплати, який ефективно працює для будь-якого клієнта з ЄС через їхній банк, що спрощує ситуацію. Однак наразі це все ще триває, і Європа залишається мозаїкою.

Для європейських мерчантів (і тих, хто заїжджає в Європу) ключовим моментом є локалізація в платежах. Ви повинні розглядати стратегію платежів у розрізі країн:

• Запропонуйте основні міжнародні методи (картки, PayPal-подібні гаманці) як базовий.
• Потім додайте популярний метод кожної країни: наприклад, прийняти прямий дебет і рахунок-фактуру в Німеччині, місцеву схему банківських переказів у Нідерландах, мобільні платіжні додатки у Швеції тощо.
• Переконайтеся, що ваші перевірки на шахрайство враховують різні закономірності (те, що є нормальним в одній країні, може бути дивним в іншій).
• Також пам’ятайте про валютні питання – у єврозоні валюта однакова, але у Великій Британії, країнах Скандинавії тощо ви можете запропонувати ціни в місцевій валюті, щоб зменшити незручності.

Європейські продавці також сильно страждають від дотримання вимог (GDPR – це творіння ЄС, PSD2 теж). Хоча ці правила часто в кінцевому підсумку покращують безпеку та довіру, у короткостроковій перспективі вони доповнюють список завдань для бізнесу (наприклад, впровадження нових потоків згоди та процесів автентифікації). Різноманітність мов та очікувань клієнтів також відіграє роль – наприклад, навіть те, як ви представляєте сторінку оплати (деякі країни очікують перенаправлення на сайт банку, інші віддають перевагу вбудованій формі) може впливати на довіру.

Ще один аспект: фрагментовані банківські системи означають, що витрати можуть бути вищими. Мерчанту може знадобитися кілька банківських рахунків у Європі, щоб ефективно отримувати платежі в різних країнах, або сплачувати вищі транскордонні комісії, якщо вони цього не роблять. Це одна з причин, чому з’являються об’єднуючі проєкти, а також фінтех-рішення – щоб зменшити приховану неефективність.

Підсумовуючи, можна сказати, що Європа включає в себе як можливості, так і головний біль глобальних платежів електронної комерції. Він має високу купівельну спроможність споживачів і впровадження цифрових технологій, але вимагає нюансів для навігації. Продавці, які роблять це добре, пропонуючи місцеві варіанти оплати та безперебійний досвід на кожному ринку, можуть охопити континент клієнтів. Ті, хто вважає, що Європа є однорідною, можуть зіткнутися з перешкодами конверсії або проблемами з дотриманням вимог країна за країною.

Проблеми з оплатою: заключні думки

Детальне розуміння обробки платежів – від початкового запиту до остаточного розрахунку – це не просто академічна вправа, а практична необхідність для будь-якого онлайн-бізнесу, який прагне до безпечного масштабування. Платежі дійсно є основою безпечних транзакцій в Інтернеті.

Платіжний ландшафт постійно змінюється: банки та фінтехи об’єднуються, світові тенденції свідчать про зсув у бік швидших та цифрових платежів, а в таких регіонах, як Європа, управління фрагментацією є важливим аспектом. Бути в курсі цих тенденцій допомагає компаніям передбачити, чого клієнти очікують далі. Наприклад, якщо миттєві банківські платежі або новий цифровий гаманець стануть нормою, раннє впровадження може виділити вас серед інших.

На завершення, освоєння процесингу платежів – це поєднання безпеки та зручності. Йдеться про те, щоб зробити цей складний двосекундний танець від кліку до підтвердження непомітним і приємним для клієнта, тоді як за лаштунками всі запобіжні заходи на місці. Продавці, які досягнуть цього, не тільки побачать менше невдалих транзакцій або проблем із шахрайством, але й отримають щось неоціненне в електронній комерції – довіру клієнтів у всьому світі, які знають, що можуть спокійно натиснути «Оплатити».

Часті запитання