Платіжні шлюзи: як вони працюють?

Що таке платіжні шлюзи?

Технологія платіжного шлюзу дозволяє мерчантам приймати платежі кредитними або дебетовими картками. Це усуває розрив між покупцем, електронним магазином та відповідними фінансовими установами.

Безпека та надійність є важливими аспектами платіжних шлюзів. Вони також повинні бути простими у використанні, щоб у клієнтів не виникало зайвих проблем з оплатою товарів або послуг.

Високоякісні платіжні шлюзи дозволяють легко інтегруватися у веб-середовище і не відчувають нестачі в професійній лінії обслуговування клієнтів. У разі виникнення будь-яких ускладнень ви можете звернутися до досвідчених співробітників, які з радістю вам допоможуть.

Платіжні шлюзи надаються спеціалізованими компаніями або самими банками. Перевага першого варіанту в тому, що він універсальний і може використовуватися будь-ким, незалежно від того, де у нього є обліковий запис. Однак у випадку з платіжними шлюзами банків все навпаки. Вони призначені тільки для своїх клієнтів. Інші клієнти мають серйозні обмеження.

Платіжні шлюзи мають десятки функцій, таких як підтримка кількох валют або способів оплати. Перш ніж вибрати один, важливо розібратися в цих деталях і подумати, які з них необхідні для вашого бізнесу. Це допоможе вам вирішити, який платіжний шлюз вибрати.

Чи знаєте ви…?

Термін «платіжний шлюз» вперше був використаний в 1996 році. Йшлося про технологію обробки платежів, розроблену інженером Джеффом Ноулзом. Однак першим реальним платіжним шлюзом вважається система Adyen, створена в 2006 році двома молодими голландськими підприємцями, Пітером ван дер Досом і Арнаутом Шуйффом.

Як працюють платіжні шлюзи?

Платіжний шлюз є ключовим компонентом системи обробки електронних платежів. Це провідна технологія, яка відповідає за надсилання інформації про клієнта до банку, де мерчант має рахунок.

Весь процес роботи платіжного шлюзу відрізняється залежно від того, який ви виберете. Але зазвичай це відбувається приблизно так:

• Після того, як ви заповнили кошик для покупок і ввели свою основну інформацію та адресу, ви переходите до оформлення замовлення. Якщо ви вирішите оплатити карткою, відкриється платіжний шлюз.
• У формі платіжного шлюзу ви вводите основну інформацію , включаючи ім’я власника картки, номер картки, термін дії та тризначний CVV-код.
• Платіжний шлюз спочатку перевіряє цю інформацію , щоб запобігти шахрайству. Верифікація зазвичай відбувається у формі підтвердження платежу через мобільний додаток для авторизації або шляхом введення багатозначного коду, який банк надсилає на ваш номер телефону.
• Після того, як платіжний шлюз підтвердить вашу особу, він надсилає зашифровані дані картки до банку, зменшуючи ризик неправомірного використання третіми особами.
• Банк проводить кілька перевірок і схвалює транзакцію, якщо все в порядку. Якщо так, він надсилає цю інформацію до платіжного шлюзу, автоматично перенаправляючи вас на сайт мерчанта.
• Якщо банк схвалив платіж, ви побачите підтвердження оплати на сайті. Якщо в процесі оплати виникнуть проблеми і платіж не пройде, вам буде запропоновано спробувати ще раз або скористатися іншим способом оплати.
• Після того, як платіж був схвалений, починається так званий процес врегулювання, що складається з двох етапів. У першому еквайр, тобто продавець, «заморожує» суму платежу на рахунку покупця. Друга фаза – це власне розрахунок, коли кошти надходять на рахунок клієнта. Коли це станеться, залежить від умов та угоди між мерчантом і постачальником платіжних послуг.

Функції платіжних шлюзів

Платіжні шлюзи виконують кілька функцій. До базових з них можна віднести

Шифрування

Це одна з найважливіших особливостей, якою повинен володіти будь-який платіжний шлюз. Він захищає платіжні дані клієнта від неправомірного використання третіми особами. Перевірені посередники платіжного шлюзу постійно оновлюють свої заходи безпеки та контролюють свої системи, щоб мінімізувати незначні та серйозні ризики.

Дозволу

Авторизація – ще одна ключова функція платіжного шлюзу, яка запобігає шахрайству. Він працює за допомогою платіжного шлюзу, надсилаючи зашифровані деталі транзакції банку або іншому відповідному платіжному процесору.

Фінансова установа перевіряє та підтверджує платіж, наприклад, надсилаючи SMS або оповіщення в мобільний додаток. Коли клієнт підтверджує транзакцію, банк повертає інформацію до платіжного шлюзу, який може продовжити свою роботу.

Збір даних і звітність

Платіжні шлюзи надають компаніям цінні дані, які можна проаналізувати, щоб виявити їхні сильні та слабкі сторони.

Типові дані, що генеруються платіжними шлюзами, включають

• Історія транзакцій
• Звіти про повернення коштів
• Інформація про невдалий платіж
• Кількість платежів, здійснених за вибраний період

Виявлення та запобігання шахрайству

Крім запобігання неправомірному використанню даних клієнтів третіми особами, платіжні шлюзи також знижують ризик шахрайства. Вони роблять це за допомогою передових заходів, таких як алгоритми виявлення шахрайства, системи перевірки карток тощо.

Якщо платіжний шлюз виявляє шахрайство, він автоматично блокує інші потенційні транзакції.

Конвертація валют

Багато платіжних шлюзів також пропонують послуги конвертації валюти, що особливо корисно, якщо ви продаєте свої товари за кордон. Важливо перевірити, чи дійсно обраний вами шлюз підтримує потрібну вам валюту.

Інтегрувати

Пам’ятайте, що платіжні шлюзи підтримують взаємодію з різними способами оплати або платформами електронної комерції. Таким чином, ви можете легко інтегрувати їх у свій онлайн-бізнес і дозволити своїм клієнтам швидко та легко здійснювати платежі.

Додаткові можливості

Платіжні шлюзи також можуть включати такі функції:

• Термін дії платежу – дозволяє встановити період, протягом якого клієнт може завершити оплату. Як правило, це може тривати від кількох хвилин до кількох днів. Вибір часового проміжку повністю залежить від вас. Однак ви повинні встановити коротший час для продуктів з обмеженою доступністю. Це пов’язано з тим, що товар бронюється до здійснення оплати. Він знаходиться в такому стані до тих пір, поки клієнт його не купить або система не поверне його в пропозицію після здійснення платежу. Так що якщо термін придатності занадто довгий, ніхто інший не зможе купити продукт.
• Регулярні платежі – ця функція особливо корисна, якщо ви пропонуєте підписки або послуги, за які клієнт регулярно платить.
• Повернення коштів – корисне, якщо клієнт повертає товар протягом встановленого законом терміну. Платіжний шлюз дозволяє швидко та легко оформити часткове або повне повернення коштів.
• Перезапуск платежу – якщо клієнт не зможе завершити платіж, він може почати знову, використовуючи той самий або інший спосіб оплати
• Скасувати платежі – ця функція дозволяє скасувати деякі платежі, наприклад, дублікати платежів.
• Налаштуйте зовнішній вигляд шлюзу – більшість провайдерів дозволять вам налаштувати платіжний шлюз відповідно до ваших потреб. Наприклад, вони додадуть ваш логотип або використають ваш характерний колір.
• Посилання на облікові системи – дуже зручна функція, яка полегшує адміністрування і запобігає помилкам через неуважність. Індивідуальні дані автоматично передаються з платіжних шлюзів в систему обліку, де бухгалтер може працювати з ними відразу.

Платіжні шлюзи в порівнянні з платіжними терміналами

На перший погляд платіжні шлюзи можуть здатися схожими на платіжні термінали. Однакміж цими двома рішеннями є кілька відмінностей.

Платіжні шлюзи в першу чергу призначені для онлайн-транзакцій. Їх можна знайти на сайтах, мобільних додатках або інших цифрових платформах.

Платіжний термінал – це фізичний пристрій , який використовується операторами звичайних магазинів, ресторанів або інших торгових точок. Це дозволяє клієнтам платити за допомогою кредитних і дебетових карток, а в останні роки і безконтактних способів оплати, таких як смартфони або годинники з технологією NFC.

Поради

експертів Платіжні шлюзи та платіжні термінали також мають деякі спільні характеристики. До них належать способи обробки платежів. Обидва рішення виступають посередниками між замовником, бізнесом та відповідними фінансовими установами. Вони також шифрують конфіденційні дані протягом усього процесу та оптимізують платежі.

У чому полягають основні переваги платіжних шлюзів?

Платіжні шлюзи порадують десятками переваг, серед яких:

Підвищена безпека

Як вже говорилося вище, в процесі оплати виконується кілька перевірок , щоб переконатися, що людина, яка здійснює покупку, дійсно є власником картки. Верифікація особи проводиться різними способами. Найпопулярнішим методом є надсилання текстового повідомлення з одноразовим кодом , дійсним протягом кількох хвилин, але зараз банки також використовують програми для авторизації.

Складна технологія також забезпечує безпеку, виявляючи підозрілу активність і шахрайські транзакції. Вони в першу чергу відстежують поведінку клієнтів, історію покупок і купівельні звички.

Чи знаєте ви…?

Посередники платіжного шлюзу повинні дотримуватися суворих стандартів безпеки та регулювання. До них відноситься Стандарт безпеки даних індустрії платіжних карток (PCI DSS), призначений для запобігання втраті конфіденційних даних власників карток.

Покращений платіжний досвід

Платіжні шлюзи дозволяють клієнтам здійснювати покупки в будь-який час і в будь-якому місці, не турбуючись про свої конфіденційні дані. У той же час процес для них швидкий і простий , оскільки більшість шлюзів дозволяють надійно зберігати платіжну інформацію. На практиці це означає, що їм не потрібно повторно вводити його під час наступної покупки.

Створивши безперебійне та безпечне платіжне середовище, ви зміцните довіру та лояльність до бренду серед своїх клієнтів. Це змусить їх повертатися і рекомендувати вас своїм друзям і родині.

Настроювані варіанти оплати

Ви можете інтегрувати платіжні шлюзи безпосередньо у свій існуючий веб-сайт або іншу платформу. Це дозволяє легко поєднувати їх з іншими способами оплати, такими як накладений платіж.

Платіжні шлюзи з підтримкою різних способів оплати також є великим плюсом. Часто використовуються кредитні картки, Apple Pay, Google Pay та багато інших.

Можливість виходу на зовнішні ринки

Підтримуючи кілька валют і забезпечуючи їх конвертацію, платіжні шлюзи є ключовими для виходу на іноземні ринки. У таких випадках ідеально вибрати посередника, відомого не тільки у вашій рідній країні, але і в країнах, на які ви розширюєтеся. Це зміцнює довіру і не дозволяє людям відмовлятися від покупки через незнайомі способи оплати.

Основні типи платіжних шлюзів

Платіжні шлюзи поділяються на чотири основні групи, а саме:

Розміщені шлюзи

Розміщені шлюзи характеризуються тим, що коли клієнти здійснюють платіж, вони автоматично перенаправляються на платформу платіжного посередника. Тут вони вводять свої платіжні дані та завершують транзакцію.

Перевага цього типу платіжного шлюзу полягає в тому, що він легко інтегрується та має високий рівень безпеки, оскільки дані обробляються на серверах провайдера. Їм він подобається ще й тому, що він взагалі сумісний з PCI DSS, і люди до цього звикли. Вони регулярно стикаються з ним в інших магазинах електронної комерції. Недоліком є те, що компанії не мають значного контролю над платіжним шлюзом.

Розміщені шлюзи чудово підходять для малого бізнесу та тих, хто не хоче брати на себе додаткові обов’язки. Про все дбає посередник.

Шлюзи самообслуговування

Шлюзи самообслуговування, також відомі як шлюзи з самостійним розміщенням, дозволяють компаніям збирати дані клієнтів на власних веб-сайтах. Це дає їм повний контроль над усім процесом оформлення замовлення та взаємодією з користувачем.

Якщо ви вибираєте шлюзи з власним хостингом, ви повинні переконатися, що розміщуєте їх. Ви повинні бути готові правильно та безпечно обробляти платіжні дані та дотримуватися стандартів захисту даних.

Шлюзи з власним хостингом підходять для великих організацій. В основному це пов’язано з тим, що вони вимагають більше часу та коштів, ніж розміщені шлюзи.

Шлюзи, розміщені на API

Шлюзи, розміщені на API, дозволяють компаніям пропонувати прості процеси оплати безпосередньо на своїх веб-сайтах або в додатках. Вони збирають платіжні дані через інтерфейс прикладного програмування (API).

Перевага цієї альтернативи полягає в тому, що вона забезпечує безпечні та безперебійні платежі. З іншого боку, це вимагає від бізнесу високого рівня безпеки та нагляду, а також дотримання необхідних стандартів.

Інтеграція з місцевими банками

Це платіжний шлюз від конкретного банку. Це рішення особливо підходить, якщо ви орієнтуєтеся на клієнтів з певного регіону або країни, де банк є надійною та відомою організацією.

Більшість банківських платіжних шлюзів безпечні та прості у використанні. Спосіб або швидкість інтеграції залежить від самого закладу.

Недоліком банківського платіжного шлюзу є те, що він дуже обмежений. Користуватися ним можуть тільки клієнти фінансової установи, а не інші.

Типи платіжного шлюзу за місцем оплати

Крім основних видів платіжного шлюзу, існують і інші. Наприклад, ми класифікуємо їх за місцем здійснення платежу:

Платежі на місці

Платежі на місці в основному використовуються великими компаніями з достатніми ресурсами та персоналом для управління ними на власних серверах. Ця альтернатива забезпечує більший контроль, але також пов’язана з великою відповідальністю. Це все на ваших плечах.

Якщо ви вирішили обробляти платежі безпосередньо в Інтернеті, пам’ятайте, що вам потрібно відстежувати різну статистику та з’ясовувати, де ваші слабкі сторони. Проаналізуйте їх і постарайтеся мінімізувати або усунути. Це правда, що кожне окреме вдосконалення, навіть найменше, може позитивно вплинути на клієнтський досвід і збільшити продажі.

Платежі за межами сайту

Платежі за межами сайту особливо поширені серед невеликих компаній або тих, хто тільки починає свою діяльність. Вони характеризуються тим, що обробка платежів та інші обов’язки виконує третя сторона.

Двома найбільшими платіжними процесорами на сьогоднішній день є PayPal і Amazon Payments. У Європі ви, швидше за все, знайдете PayPal, послугами якого користуються багато європейських клієнтів.

Перевага виїзних платежів полягає в тому, що їм можна повністю довіряти, якщо вибрати перевірений процесор. Не кажучи вже про те, що така компанія також запропонує вам додаткові функції для покращення клієнтського досвіду.

Однак у платежів за межами сайту є деякі недоліки . Наприклад, клієнтам доводиться залишати ваш сайт, щоб здійснити оплату. Тому ви не можете гарантувати, що вони повернуться і задаються питанням, що ще вони можуть купити у вас.

Порада

експерта Ще одним недоліком виїзних платежів є те, що ви не можете їх контролювати. Тому, якщо клієнти чимось незадоволені, ви нічого не можете з цим вдіяти.

Як правильно вибрати платіжний шлюз?

При виборі платіжного шлюзу для вашого інтернет-магазину слід пам’ятати про кілька основних параметрів :

Докладніше про підтримувані типи способів оплати

Платіжні шлюзи підтримують кілька способів оплати:

• Оплата карткою – найпопулярніший і найзручніший спосіб, з яким ви сьогодні зіткнетеся. Оплата швидка і зручна. Все, що вам потрібно зробити, це ввести особисті дані та дані картки та підтвердити транзакцію через додаток або одноразовий SMS-код. Сучасні платіжні шлюзи також дозволяють надійно зберігати деяку інформацію (наприклад, номери карток). Це робить весь процес оплати ще швидшим. Перш ніж вибрати платіжний шлюз, переконайтеся, що ви знаєте, які типи карток він приймає. Базовими картками є Visa, Visa Electron, Mastercard та Maestro.
• Apple Pay – цей спосіб стає все більш популярним в останні роки. Це не дивно, адже він характеризується високою безпекою та швидкістю. Оплатити товар можна за частки секунди.
• Google Pay – працює аналогічно Apple Pay. Однак він призначений для пристроїв, які працюють на операційних системах, відмінних від Apple. Наприклад, Android.
• Банківські перекази – не всі клієнти вважають за краще оплачувати карткою, Apple Pay або Google Pay. Не пропустіть можливість переказувати кошти з одного банківського рахунку на інший.

Дізнайтеся, які валюти підтримуються

Ви продаєте товари та послуги в країнах, які не платять у євро? Ваш платіжний шлюз повинен підтримувати валюту, яку він використовує. В іншому випадку доведеться використовувати шлюз іншого посередника для іноземних платежів, що незручно і затратно.

Переконайтеся, що він пропонує необхідні вам функції

Платіжні шлюзи мають різні функції. Базові з них, такі як шифрування або верифікація особи, дадуть вам все необхідне. Більш просунуті, такі як налаштування зовнішнього вигляду або інтеграція з бухгалтерськими системами, і це лише деякі з них. Тому переконайтеся, що ви розумієте, що ви отримуєте з обраним рішенням і чи відповідатиме воно вашим потребам.

Дізнайтесь про ціну

З платіжним шлюзом пов’язано кілька комісій , а саме:

• Плата за активацію, адміністрування та моніторинг
• Комісія за транзакцію
• Комісія за виставлення рахунків і т.д.

Розмір комісії залежить від таких факторів, як посередник, кількість транзакцій, тип карток або оборот. Для отримання додаткової інформації перейдіть безпосередньо на веб-сайт платіжного шлюзу. Зазвичай є кілька пакетів або рішень. Ви можете вибрати один із них залежно від розміру вашого бізнесу.

Порада

: якщо ви продаєте товари з високим ризиком, такі як тютюн або алкоголь, очікуйте, що діапазон платіжних шлюзів буде дуже обмеженим. Не всі з них підтримують транзакції за цими продуктами.

Найпопулярніші платіжні шлюзи

Сьогодні на ринку представлені десятки платіжних шлюзів . У кожного є свої плюси і мінуси. Ось ті, які були найпопулярнішими у травні 2024 року завдяки високій безпеці та чудовому користувацькому досвіду.

Комгейт

Великий провайдер платіжних шлюзів у Європі. Приймає платежі в різних валютах і підтримує чотирнадцять додаткових мов.

Comgate дозволяє налаштувати дизайн вашого платіжного шлюзу, додавши логотип або фон. Інтеграція не складніша, ніж з GoPay або TrustPay, і те ж саме стосується використання шлюзу.

До інших особливостей платіжного шлюзу Comgate можна віднести:

• Підтримує регулярні платежі
• Активація безкоштовна
• Платежі можна здійснювати в дев’яти валютах
• Він має адаптивний дизайн, тому його можна використовувати на мобільних телефонах і планшетах

GoPay

Поряд з TrustPay, GoPay є ще одним фаворитом найпопулярніших посередників платіжного шлюзу . Він пропонує десятки валют, і будь-який клієнт може обробляти їх через його шлюз.

Великі компанії насолоджуються GoPay своєю різноманітністю та десятками функцій. Якщо ви все ще не впевнені, спробуйте безкоштовну демо-версію.

Платіжний шлюз GoPay також відомий іншими функціями:

• Він пропонує понад 50 способів оплати
• Він має вбудований шлюз, тому клієнт залишається на вашому веб-сайті під час оплати
• Він підтримує регулярні платежі.

Чи знаєте ви…?

GoPay підтримує платежі в біткойнах. Це один з небагатьох шлюзів, які мають цю функцію.

24-Оплатити

24-Pay — це безпечний платіжний шлюз із низкою функцій, включаючи швидкі безготівкові платежі. Клієнти можуть використовувати дебетові та кредитні картки, а також банківські перекази.

Шлюз 24-Pay підтримує Google Pay, Apple Pay, SMS-платежі та QR-платежі. До платіжних карток належать Visa, Visa Electron, Mastercard та Maestro.

До інших сильних сторін платіжного шлюзу 24-Pay можна віднести:

• Він має адаптивний дизайн
• Простота у використанні
• Підтримує регулярні платежі
• Підтримує попередньо авторизовані платежі
• Доступні додаткові плагіни, такі як WooCommerce або PrestaShop.

Довірчі платежі

TrustPay — словацький платіжний шлюз, відомий підтримкою карткових платежів (Visa, Visa Electron, Mastercard, Maestro), Apple Pay, Google Pay та банківських переказів. Обробка відбувається швидко і просто. Ви можете керувати всім онлайн, не виходячи з дому.

Інтеграція з вашим веб-сайтом або іншою платформою також відносно проста. Професійна підтримка клієнтів доступна, якщо ви не знаєте, як нею користуватися. Вони з радістю допоможуть.

До інших функцій TrustPay належать:

• Пропонує понад 25 способів оплати
• Google і Apple Pay працюють в автоматичному режимі, тому вам не потрібна якась особлива інтеграція
• Дозволяє приймати платежі практично з будь-якої точки світу
• Пропонує можливість оплати в 14 валютах.

Бестерон

Платіжний шлюз Besteron широко використовується в різних країнах Європи. Він характеризується спливаючим вікном, яке з’являється, коли клієнт вирішує оплатити замовлення. Клієнт заповнює свої дані та підтверджує транзакцію, і йому не потрібно залишати ваш інтернет-магазин.

Besteron приймає Visa, Visa Electron, MasterCard і Maestro. Він також підтримує Apple Pay, Google Pay і банківські перекази. Звичайно, простота використання та швидка інтеграція також є особливостями.

Серед інших особливостей варто відзначити платіжний шлюз Besteron:

• Клієнти можуть зберігати на ньому дані своєї картки
• З його допомогою можна повернути платіж на розрахунковий рахунок покупця
• Платежами можна керувати в режимі реального часу
• Він підтримує всі основні платформи, включаючи WooCommerce, PrestaShop, Magento тощо.

Інші провайдери

Багато інших посередників також надають платіжні шлюзи, тому ви можете бути впевнені, що робите правильний вибір. Наприклад, ви можете вибрати GP WebPay, Twisto, Fondy, FastSpring, Braintree, Stripe або Borgun.